Досрочная выплата кредита на ипотеку

И так, вы взяли ипотечный кредит, приобрели квартиру и отпраздновали новоселье. И появляется вопрос, который возникнет у вас через несколько лет: "А можно ли уплатить ипотечный кредит раньше времени? Существует смысл в досрочной выплате данного кредита или нет?" Решение по этим всем вопросам принимать именно вам.

Какие существуют аргументы в пользу того, чтобы заранее совершить выплату ипотечного кредита?

Первый аргумент состоит в том, что если вы собрались выплатить кредит заранее, то не стоит гасить проценты по кредиту, так как проценты на протяжении от 15 до 30 лет стандартного срока кредита на ипотеку возрастают в 3 раза больше, нежели сам кредит. Отсюда вывод: если быстрее погасим кредит, тогда меньше заплатим процентов.

Исходя из этого, всё верно. Хотя, в этом случае не учитывается инфляция, которая в РФ, довольно большая, около 15 % за год.  Согласно этому, в длительной перспективе прибыль тех, кто брал кредит – увеличиваются. Не обязательно увеличиваются настоящие доходы, а именно доходы в сравнении с ценами, то есть сумма зарплаты после инфляции.

Второе, что мы не рассмотрели – в долговременном плане цены на недвижимость так же увеличиваются. В это время, когда я пишу данную статью, на недвижимость цены начинают расти после кризиса на несколько процентов на рынке недвижимости, сначала кажется, что такое нереально. 

Третье – это то, когда вы погашаете ипотечный кредит досрочно, то теряете шанс поднять свою зарплату на 13%. Может быть довольно большой данная сумма.

Если вы выплатите ипотечный кредит раньше срока, то упустите налоговые льготы на сумму 300 тысяч рублей, это зависит от суммы кредита.

Выходит, что погашать заранее ипотечный кредит не совсем выгодно. Можно даже сказать, что для некоторых, это слабая денежная стратегия. 

Вывод: выплачивать ипотечный кредит раньше времени или не стоит? Как мне кажется, следует в таких случаях:

     - у вас иногда происходят накопления, и вы не знаете, куда их можно деть.

     - ипотечный кредит действует на ваше психологическое состояние. Выплаты каждый месяц не дают вам спокойно уснуть и ежедневно у вас появляется страх, что банк вас решит выселит и забрать квартиру. Поэтому в таком случае лучше погасить заранее кредит на ипотеку.

      - если выплаты по ипотечному кредиту больше 40% от вашего дохода, то, естественно, стоит направлять на выплату кредита различные доходы сверх обычных.

      - ваши доходы с каждым годом уменьшаются. То есть, к вам все ближе приближается пенсионный возраст и вам становится тяжелее искать работу с хорошей оплатой и т.п. Конечно, в подобном случае желательно выйти к пенсии без весомой задолженности.

      - ваши доходы довольно сильно не стабильны. В первом месяце у вас нет ничего, а во втором – много. Если у вас такой вариант дохода, то вам будет сложно погасить ипотечные платежи.

Кому же тогда не нужно гасить кредит на ипотеку раньше срока? Тем людям, которые вкладывают свои деньги в акции, в создание бизнеса ил недвижимость. Погашение кредита раньше срока для них будет считаться стратегической ошибкой.

После чего подавляющему большому количеству людей есть смысл заранее выплатить ипотечный кредит. Это сделать не так просто. Хотя через 6 лет инфляция по кредиту выплаты понижается по отношению к прибыли в 3 раза.

Предположим, что вы решили выплатить ипотечный кредит раньше времени. Что для этого нужно выполнить? Возьмите договор и внимательно прочитайте, что там написано про досрочное погашение. Всегда всё просто, но все же опишу несколько вопросов, которые могут возникнуть.

1. Минимальная сумма и срок досрочного погашения.

2. Куда будет направлен сам платеж. Есть два варианта. Вариант первый – ваш досрочный платеж понизит срок кредита. Вариант второй – ваш досрочный платеж сделает меньшей сумму ежемесячной выплаты.

Я предпочитаю второй, то есть когда ежемесячные выплаты уменьшаются, так как это чувствуется на семейном бюджете моментально. Погасил раньше времени и меньше выплачиваешь кредита.

Если ваша цель, уменьшение ежемесячные выплаты, то скорее всего подойдет вариант перекредитования на минимальную процентную ставку. Это можно сделать в том случае, если вы взяли кредит на ипотеку тогда, когда ставки были высокие, а в дальнейшем сильно понизились. Если понижение процентов было не большим или вы взяли небольшой кредит, то возиться с подобным вопросом не нужно.

3. Оформление. Всегда стоит не просто положить сумму, а заполнить бланк или написать заявление. Просто так, если положить значительную сумму на личный счет, то больше не спишут.

Отсюда, вы собрались погасить кредит на ипотеку раньше срока. Это абсолютно для всех довольно хорошая мысль, но, иногда лучше всего создать резерв по выплатам или выполнить перекредитование кредита. Я считаю, что с помощью этих пояснений, вы наверняка выберите самый подходящий вариант.