Как добиться реструктуризации банковского кредита
Брать или не брать банковские кредиты – вокруг этого вопроса всегда существует множество споров. Кто-то говорит, что нужно жить по средствам, не влезая в долги, а кто-то возражает им, заявляя, что без кредитования невозможно ведение бизнеса, или что кредит является тем стимулом/обязательством, которое заставляет человека активно работать, а не отлёживаться на диване. Однако в представленной статье мы не будем разбираться хорошее дело кредиты или плохое. Наш разговор пойдёт о тех случаях, когда кредит всё таки был взят, но по каким-то причинам не может быть погашен вовремя.
Известно, что за просроченные ипотечные кредиты банки любят штрафовать, причём штрафовать довольно свирепо. Именно эти свирепые и, скажем откровенно, непомерно завышенные штрафы, в случае просроченного платежа являются главным аргументом противником банковского кредитования. Однако, штрафов вполне можно избежать, если знать как реструктуризировать ипотеку, то есть изменить ранее заключённый договор с банком, добившись разрешения погасить свой долг за более длительный период, или получив временное «смягчение» условий погашения. Здесь нужно оговориться, что зачастую заёмщики, раздумывая над тем даст им банк разрешение на реструктуризацию или не даст, ассоциируют банки с вполне конкретным человеком, который предположительно дал им денег в долг и жаждет получить деньги обратно как можно скорее. Но такое представление не верно в принципе.Если конкретный человек, вполне возможно, и не захочет предоставлять отсрочку на возвращение долга, угрожая при этом разрывом отношений или даже физической расправой, то банк подобным образом поступать не может. Если клиент не возвратит вовремя долг, банку придётся прибегнуть к процедуре конфискации его имущества, а это длительная, непростая и очень хлопотная процедура. 99 из 100 за то, что банк даст своё согласие на реструктуризацию, лишь бы заёмщик всё таки погасил долг, а не перестал выплачивать ипотеку вообще просто в силу финансовой неспособности сделать это. А потому, если платить кредит стало обременительно, не нужно стесняться или сомневаться. Смело отправляйтесь в банк и просите о реструктуризации.
Однако, хотя банк, разумеется, не станет упорствовать до безумия, отказывая клиенту в реструктуризации, радости такая просьба у него тоже не вызовет. Это значит, что для начала банк попробует «надавить» на заёмщика, чтобы тот как-то выкручивался/изворачивался, но всё таки платил долг вовремя согласно действующему договору. А потому придётся хорошо постараться, чтобы «выжать» из банка столь желаемую отсрочку. В этом поможет ряд следующих советов:
1) Честно расскажите какие именно обстоятельства понуждают вас просить о реструктуризации. Не нужно думать, что это ваше личное дело, ведь банк дал вам денег в долг, и он имеет полное право получить их назад в оговоренные сроки и, соответственно, соглашаясь сдвинуть эти сроки во времени, банк имеет право знать почему он должен соглашаться на такое, не очень для себя выгодное условие. И не пытайтесь сочинять что-то жалостливое, но неправдивое. Помните – в банке подобные «сказочные истории» слышали сотни раз и сразу отличат ложь от правды, а потому, если только вы не придумаете что-то на самом деле оригинальное, лучше рассказывайте только правду.
2) Хорошо изучите договор ипотеки, зазубрите его наизусть. Если поленится, и не сделать этого, то любой банковский служащий запросто уложит вас на обе лопатки фразой «Это противоречит договору ипотеки».
3) Хорошо обдумайте какой тип реструктуризации вам требуется, и настаивайте на нём самого начала, а не просите у банковского работника «доброго совета»:
а) увеличение общего срока кредитования;
б) снижение суммы ежемесячного платежа на некоторый период времени (обычно на год);
в) временная отсрочка на погашение тела кредита (это значит, что в оговоренный период времени вы будете платить только проценты);
г) замена аннуитетного графика погашения ипотеки на график дифференцированный.
4) Будьте вежливы и терпеливы. Скорее всего, банк будет некоторое время раздумывать над принятием такого решения, возможно даже попросит принести какие-то дополнительные документы. Это его право, нужно просто выполнить всё, что от вас попросят.
Помните, что добиться реструктуризации ипотечного кредита – задача вполне реальная, и отнюдь не фантастическая. Потребуется только настойчивость, некоторое упорство и, разумеется, честность.
