Стоит ли погашать ипотечный кредит досрочно?
Ипотечный кредит, обычно, весит грузом, с которым хочется поскорее распрощается, именно по этой причине, большинство людей тратят большую часть семейного бюджета на это дело. Давайте разберемся в механизме ипотечного кредитования и стоит ли погашать ипотеку досрочно.
Единственное, что движет людьми, желающими расплатиться с ипотечным кредитом – большая переплата за счет процентов. К примеру, если вы взяли ипотечный кредит на 20 лет, то по итогу вы переплатите ровно двойную стоимость этой квартиры. И это мы не берем еще в расчет инфляцию и прочие параметры курса валют. При просмотре конкретных цифр, люди теряются, ведь ипотека стоит больших денег, поэтому досрочное ее погашение является приоритетной для них задачей.
Если вы интересовались системами ипотечного кредитования в разных банках, то могли заметить одну и ту же, примерную схему выплат долга – ежемесячные платежи, равными по своему объему. Но нужно понимать, что первые годы вы будете платить не за сам долг, а за проценты по нему. При этом размер самого долга уменьшается медленно, только лишь к середине выплат, вы начнете выплачивать его.
Сбербанк России, один из немногих банков предлагает другую систему погашения долгов – дифференцированную, а также разрешает досрочное погашение самого кредита. Однако, чтобы получить подобные условия, вам необходимо подтвердить свой доход, который, к слову, должен быть стабильным.
Для большинства банковских клиентов, решившихся взять ипотеку, возможность досрочно погасить кредит, является основной, именно на нее они ориентируются, при выборе банка.
Если рассмотреть поподробнее сам график выплат ипотеки, то можно заметить, что досрочная выплата кредита, является для банка убыточной процедурой, которая нарушает стабильность притока денежных средств. Выдав ипотечный кредит, банк рассчитывает получать доход от клиента на протяжении длительного срока времени, а выплаченный досрочно долг, банк лишается такого клиента. Грубо говоря, выплачивая досрочно ипотечный кредит, клиент лишает банк какой-то части процентов.
Если бы дать полную свободу действий банкам, то они скорее всего, убрали такую возможность как досрочная выплата ипотечного кредита. Но многие факторы толкают их на то, чтобы все-таки такая возможность существовала. Но и на этом они не останавливаются ради того, чтобы не терять доход. Вводятся различные меры регулирования, такие как определение лимита на минимальный размер досрочной выплаты, временный мораторий, который запрещает погашать полностью кредит в течении какого-то срока времени, усложняется процесс оформления документов и прочее.
Благодаря таким действиям, банки предоставляя возможность выплатить кредит раньше времени, все-таки компенсируют свои потери, ведь заемщику будет трудно опередить графи выплат. Эксперты в банковской деятельности говорят на этот счет то, что банки, в среднем, стараются поиметь стабильный доход с одного клиента, хотя бы в течении нескольких лет, даже снижая процентные ставки.
Некоторые банки вводят систему предварительного оповещения, то есть клиент обязан заранее сообщить о своем намерении выплатить кредит досрочно. Кроме этого они не отнимают у себя возможность дать отказ на желание клиента. Случается даже такая ситуация, при которой клиент, планируя нести дополнительный платеж, уведомив банк, не смог этого сделать, скорее всего он подвергнется штрафным санкциям со стороны банка.
Поняв то, что написано в первой части статьи, важно усвоить, не достаточно иметь на руках сумму, способную погасить кредит, кроме этого нужна знать свои возможности и иметь точные расчеты, которые способны помочь понять, стоит ли погашать кредит заранее или же лучше придерживаться стандартного графика выплат.
Кроме этого, любой дополнительный платеж, может поменять полностью график выплат всего кредита. Возможно банк снизит сам срок выплаты кредита, другие организации уменьшат месячные платежи, тут уже надо смотреть индивидуально. Некоторые серьезные банки, имеющие гибкие условия ипотечного кредитования, могут предложить выбрать заемщику нужные условия.
Не стоит надеяться на калькуляторы ипотечного кредитования, размещаемые банками на страницах своих банков. Они, обычно, не позволяют рассчитать кредит с учетом дополнительных платежей. Для проведения элементарной калькуляции, можно воспользоваться Microsoft Excel. Если прислушаться к мнению экспертов, то все-таки выгоднее выплачивать кредит таким образом, чтобы сокращался общий срок его действия, нежели суммы ежемесячных платежей. Таким образом вы меньше переплачиваете за счет процентов. Однако уменьшение месячного платежа имеется свои преимущества, которые для кого-то могут оказаться существенными – резко снижается нагрузка на семейный бюджет.
Хочется сказать пару слов о том, если ставка по ипотечному кредиту не велика. Возможно не стоит торопиться с выплатами, а следовать графику. Это будет рациональным решением.
